भारत में वित्तीय समावेशन

भारत में वित्तीय समावेशन

प्रसंग

भारत ने यूनिवर्सल बैंक अकाउंट खोलने से लेकर समाज के सभी वर्गों में एक्टिव इस्तेमाल, क्रेडिट एक्सेस, इंश्योरेंस कवरेज और डिजिटल फाइनेंशियल पार्टिसिपेशन को बढ़ावा देने तक का बदलाव किया है।

प्रगति और प्रमुख मीट्रिक

• RBI का फाइनेंशियल इन्क्लूजन (FI) इंडेक्स: 43.4 (मार्च 2017) से बढ़कर 70.0 (मार्च 2026) हो गया , जिसमें फाइनेंशियल सर्विसेज़ के एक्सेस, यूसेज और क्वालिटी में पैरामीटर में सुधार हुआ है।
• वर्ल्ड बैंक ग्लोबल फ़ाइंडेक्स: बड़ों में अकाउंट ओनरशिप 89% तक पहुंच गई (2011 में 35% से ज़्यादा)।
• भौतिक अवसंरचना कवरेज:
  • 1.81 लाख बैंक शाखाएँ और 1.65 लाख डाकघर।
  • 17.36 लाख बैंकिंग कॉरेस्पोंडेंट (BCs) ज़मीन पर काम कर रहे हैं।
  • 5 km के दायरे में 99.92% गांवों में फॉर्मल बैंकिंग टचपॉइंट्स हैं।
  • इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बैंक (IPPB): 5.57 लाख गांवों और कस्बों में 11 करोड़ से ज़्यादा कस्टमर्स को सर्विस देता है ।

प्रमुख स्तंभ और संबद्ध योजनाएँ

1. सार्वभौमिक बैंकिंग

• प्रधान मंत्री जन-धन योजना (पीएमजेडीवाई):
  • बिना बैंक वाले बड़ों को ज़ीरो-बैलेंस बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉज़िट (BSBD) अकाउंट देता है।
  • लाभार्थी: 58.90 करोड़ खाते ( 32.83 करोड़ महिला धारकों सहित )।
  • फीचर्स: RuPay डेबिट कार्ड, बिल्ट-इन एक्सीडेंट इंश्योरेंस, और ₹10,000 तक की ओवरड्राफ्ट सुविधा।
• जेएएम ट्रिनिटी (जन धन-आधार-मोबाइल):
  • बैंक अकाउंट, बायोमेट्रिक पहचान और मोबाइल नंबर को लिंक करता है ताकि डायरेक्ट, बिना लीकेज वाला डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर (DBT) हो सके ।

2. सभी के लिए सामाजिक सुरक्षा

• प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना (PMJJBY): सालाना रिन्यूएबल जीवन बीमा, जो 18-50 साल के लोगों के लिए ₹436 के सालाना प्रीमियम पर ₹2 लाख का कवर देता है ।
• प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (PMSBY): 18-70 साल की उम्र के लिए ₹20 के सालाना प्रीमियम पर ₹2 लाख का रिन्यूएबल एक्सीडेंटल डेथ/डिसेबिलिटी कवर ।
• अटल पेंशन योजना (APY): यह अनऑर्गनाइज़्ड सेक्टर के वर्कर्स के लिए टारगेटेड कंट्रीब्यूटरी पेंशन स्कीम है, जो 60 साल की उम्र के बाद ₹1,000 से ₹5,000 के बीच मंथली पेंशन की गारंटी देती है ।

3. समावेशी और औपचारिक क्रेडिट

• PM MUDRA योजना: 4 कैटेगरी में ₹20 लाख तक के बिना गारंटी वाले माइक्रो-लोन देती है : शिशु (₹50k तक), किशोर (₹50k–₹5L), तरुण (₹5L–₹10L), और तरुण प्लस (₹10L–₹20L)।
• पीएम स्वनिधि: स्ट्रीट वेंडर्स के लिए माइक्रो-क्रेडिट सुविधा, तीन प्रगतिशील किश्तों ( ₹15,000, ₹25,000, और ₹50,000 ) में कार्यशील पूंजी ऋण प्रदान करती है।
• किसान क्रेडिट कार्ड (KCC): यह किसानों, पशुपालकों और मछुआरों को खेती और उससे जुड़े खर्चों के लिए समय पर, बिना किसी परेशानी के लोन देता है।
• जन समर्थ पोर्टल: 16 सरकारी क्रेडिट स्कीम , 8 लोन कैटेगरी और 300+ फाइनेंशियल लेंडर को जोड़ने वाला यूनिफाइड डिजिटल प्लेटफॉर्म ।

4. डिजिटल वित्तीय सार्वजनिक अवसंरचना

• यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफ़ेस (UPI):
  • IMF ने इसे दुनिया का सबसे बड़ा रियल-टाइम रिटेल पेमेंट सिस्टम माना है।
  • वित्त वर्ष 2016-17 और वित्त वर्ष 2025-26 के बीच ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम ~12,000 गुना बढ़ा और ट्रांज़ैक्शन वैल्यू ~4,000 गुना बढ़ी।

5. वित्तीय साक्षरता और क्षमता निर्माण

• नेशनल सेंटर फॉर फाइनेंशियल एजुकेशन (NCFE): नेशनल स्ट्रेटेजी फॉर फाइनेंशियल एजुकेशन के तहत टारगेटेड फाइनेंशियल लिटरेसी प्रोग्राम चलाता है।
• बड़ों के लिए फाइनेंशियल एजुकेशन प्रोग्राम (FEPA): इसका मकसद किसानों, महिलाओं के सेल्फ हेल्प ग्रुप्स (SHGs), ASHA/आंगनवाड़ी वर्कर्स और स्किल ट्रेनीज़ के बीच बड़ों के बीच जागरूकता बढ़ाना है।
• पूरे देश में फाइनेंशियल इनक्लूजन सैचुरेशन कैंपेन: 2.70 लाख ग्राम पंचायतों और शहरी लोकल बॉडीज़ (ULBs) को कवर करते हुए बड़े पैमाने पर फील्ड कैंपेन चलाए जाएंगे ताकि लास्ट-माइल सर्विस डिलीवरी, अकाउंट खोलना और सोशल सिक्योरिटी कवरेज पक्का किया जा सके।

प्रमुख चुनौतियाँ

• अकाउंट का बंद होना और इस्तेमाल में अंतर: अकाउंट की पहुंच ज़्यादा होने के साथ-साथ उनका इस्तेमाल भी कम हो रहा है, और कम ट्रांज़ैक्शन की वजह से कई ग्रामीण अकाउंट इनएक्टिव हैं।
• डिजिटल और फाइनेंशियल जानकारी की कमी: डिजिटल टूल्स, इंटरेस्ट रेट्स, क्रेडिट की शर्तों और ऑनलाइन सिक्योरिटी के बारे में कम जानकारी होने से इनका कम इस्तेमाल होता है और फ्रॉड का खतरा रहता है।
• साइबर सिक्योरिटी और साइबर फ्रॉड: तेज़ी से हो रहे डिजिटलाइज़ेशन से फ़िशिंग, आइडेंटिटी थेफ़्ट और कमज़ोर लोगों को टारगेट करने वाले बिना इजाज़त वाले डिजिटल लेंडिंग ऐप्स जैसे रिस्क आते हैं।
• क्रेडिट और इंश्योरेंस की कमी: लास्ट-माइल फॉर्मल क्रेडिट की कमी बनी हुई है, जिससे कई कम इनकम वाले परिवार महंगे इनफॉर्मल लेंडर्स पर निर्भर हैं।

आगे बढ़ने का रास्ता

• फाइनेंशियल वेल-बीइंग की ओर बदलाव: बेसिक अकाउंट खोलने से लेकर टारगेटेड माइक्रो-क्रेडिट, फ्लेक्सिबल माइक्रो-इंश्योरेंस और पेंशन प्रोडक्ट्स के ज़रिए एक्टिव इस्तेमाल को बढ़ावा देना।
• डिजिटल लिटरेसी और सेफ्टी को मज़बूत करें: मज़बूत कंज्यूमर प्रोटेक्शन और फ्रॉड से निपटने के फ्रेमवर्क के साथ-साथ हाइपर-लोकल, मल्टीलिंगुअल डिजिटल एजुकेशन प्रोग्राम शुरू करें।
• AI और वॉइस बैंकिंग का फ़ायदा उठाएँ: AI से चलने वाले नेचुरल लैंग्वेज मॉडल का इस्तेमाल करके रीजनल भाषाओं में वॉइस-बेस्ड बैंकिंग शुरू करें, जिससे पहली बार इस्तेमाल करने वालों के लिए पढ़ने-लिखने की दिक्कतें दूर हों।

निष्कर्ष

भारत की फाइनेंशियल इनक्लूजन यात्रा बेसिक फिजिकल एक्सेस से एक मॉडर्न डिजिटल इकोसिस्टम तक पहुंच गई है। RBI की नेशनल स्ट्रेटेजी फॉर फाइनेंशियल इनक्लूजन (NSFI 2025–30) जैसे फ्रेमवर्क के तहत बाकी चुनौतियों – जैसे अकाउंट डॉर्मेंसी, डिजिटल डिवाइड और साइबर सिक्योरिटी – को हल करना बहुत ज़रूरी होगा। इन कमियों को पूरा करने से यह पक्का होता है कि यूनिवर्सल बैंकिंग लंबे समय तक फाइनेंशियल रेजिलिएंस और इनक्लूसिव इकोनॉमिक ग्रोथ में बदल जाए।